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　　曾刚认为，专属商业养老保险缴费形式灵活，可一次性缴纳、定期或不定期追加保费，采用“保证+浮动”收益模式，设有进取型和稳健型投资账户，能满足不同风险偏好投资者需求，且资金长期锁定、领取年龄灵活。养老年金保险具有领取期限长、领取方式灵活的优势，投保人可选择一次性领取、分期领取等方式，可作为社保养老的有效补充，适合首次配置养老储备产品的客户。两全保险既提供身故保障，又提供生存保障，若被保险人生存至合同约定年龄或期限，保险公司给付生存保险金；若被保险人不幸身故，则给付身故保险金，适合既关注养老保障又希望为家人提供经济支持的消费者。

　　不同险企在个人养老金产品设计上各有侧重。北京一家重点发展专属商业养老保险业务险企的高管告诉记者，专属商业养老保险属于按照生命周期打造的“一站式”专属养老规划产品，贴合消费者工作期和退休期的不同需求。“在产品积累期，消费者可灵活向产品账户内交费，账户价值按结算收益率年复利增长；同时账户设有保证利率，保证本金安全。在产品领取期，考虑到不同的领取需求，消费者可选择一次性领取（个人养老金账户可实现）、固定期领取和终身领取，领取金额一经确定将锁定整个保险期间，不受外部利率波动影响。”这位高管解释称。

　　记者调研了解到，目前，一些银行代销端口多以佣金和机构间的合作关系作为个人养老金产品推荐的主要出发点。未来发展个人养老金产品，不仅需要金融机构在差异化产品发行方面下功夫，还需要更全面的投顾体系建设。北京一家个人养老金产品代销银行相关负责人表示，个人养老金采用“散户”模式，投资者对自己的养老资金进行自主管理和决策，客观上需要买方投顾提供专业支持。代销银行应基于客户风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，提升投顾服务能力。